Comment bien choisir sa banque ?

Quelle Banque Choisir a décidé de prendre du temps pour rédiger un guide, qui sera amené à évoluer et qui porte sur la question "Comment bien choisir sa banque ?", qu'elle soit en ligne ou non.

L'objectif de ce guide ? Vous aider à comprendre comment un futur client d'une banque devrait réfléchir afin de choisir la meilleure banque pour son cas particulier.

Le guide

Question difficile, pour laquelle il n’existe pas de réponse simple. Bien choisir sa banque à l’heure d’Internet, c’est à la fois bien connaître son besoin, savoir évaluer ses moyens, ses usages et bien connaître les produits et services proposés par les établissements de crédit (autre nom donné aux banques).

1. La définition du besoin
2. Évaluer ses moyens et ses comportements
3. Connaître les produits et les acteurs du marché
4. Mixer le tout pour faire un choix
5. Quelle banque choisir ?

1. La définition du besoin

La première chose que devrait faire tout « consommateur » se comportant logiquement, c’est de connaître son besoin avant tout achat, ouverture de compte, souscription d’abonnement, etc.

Autrement dit d’être capable d’évaluer sa situation personnelle à un instant T et de pouvoir définir clairement son besoin, non pas en terme technique, mais en utilisant la fonction qu’il souhaite remplir.

Voici 2 exemples pour définir ce qu’est une « fonction » :

• « J’ai besoin d’un compte bancaire en ligne » : n’est - contrairement à ce qu’on pourrait penser - pas forcément une bonne formulation du besoin. Une bonne formulation pourait être : « j’ai besoin de stocker de l’argent quelque part pour m’en servir lorsque j’en ai envie », ou bien encore « j’ai besoin d’un produit me permettant de payer chez les commerçants et sur internet ».
• « Je veux un livret bancaire » : là encore, ce n’est pas forcément la bonne formulation. Cette affirmation pourrait retranscrir le besoin suivant : « Je veux pouvoir stocker de l’argent dont je n’ai pas besoin aujourd’hui et que celui-ci fructifie si je n’y touche pas pendant suffisamment longtemps ».

Ces deux exemples, sont simplement ici pour expliciter la formulation d’un besoin, via les fonctions attendues. Nul doute que vous aurez compris de quoi il est question ici.

Formulation du besoin

Avant de sélectionner un produit ou un service bancaire, vous devez savoir ce dont vous avez besoin. Pourquoi ? Parce que le panel des offres bancaires n’a jamais été aussi vaste et qu’il serait dommage de passer à côté d’une solution qui répondrait parfaitement à votre besoin, juste parce que vous avez mal formulé votre affirmation initiale.

Prenons un autre exemple pour expliquer ce point :

Quelqu’un qui souhaite juste payer des achats sur Internet peut très bien se satisfaire d’une « néobanque » ou « banque mobile », qui lui proposerait une carte prépayée virtuelle sécurisée. Là où l’ouverture d’un compte bancaire pour le même usage, serait une perte de temps et d’argent ! La sélection pertinente d’un produit bancaire quel qu’il soit dépend du besoin.

Pour formuler correctement votre besoin : notez sur une feuille de papier ou un document texte, ce que vous voulez faire le plus simplement possible. Une fois votre besoin résumé en une phrase courte et affirmative, vous pouvez passer à l’étape suivante.

2. Évaluer ses moyens et ses comportements

Évaluer ses moyens revient à connaître son budget, à savoir combien on gagne (entrée d’argent) et combien on dépense (sortie d’argent) chaque mois / chaque année. Pour cela il existe des tableaux accessibles que vous pouvez faire sur une feuille de papier ou via un tableau Excel. Vous y indiquez sous forme d’addition vos gains, idem pour vos dépenses et vous voyez combien il reste.

Vous trouverez ici ou là, des ressources intéressantes à ce sujet. Cela va vous permettre de connaître votre capacité d’épargne mensuelle.

Vous avez évalué vos moyens. Passons aux comportements.

Lorsqu’on parle de comportements, on parle ici de votre façon d’utiliser les outils à votre disposition dans votre quotidien (usages) ET de vos comportements en tant que client d’une banque.

Comportements et usages qui vont impacter le choix de votre banque, car selon que vous ayez souvent besoin de prendre rendez-vous physiquement avec un conseiller, que vous n’ayez pas de smartphone ou bien encore que vous utilisiez + votre chéquier qu’une carte bancaire, le choix variera grandement.

Quels sont les comportements déterminants dans le choix d’une banque ?

• L’usage des produits et services bancaires : aujourd’hui, faites la liste des produits et services que vous utilisez.
  Par exemple : 4 chèques par mois, paiements fréquents par carte bancaire, achat sur Internet avec la carte, retraits via des distributeurs, « je tiens à recevoir mon relevé par courrier », j’utilise la gestion de compte par Internet, etc.
• La relation avec votre « banque » : ai-je besoin d’avoir un conseiller par téléphone fréquemment, dois-je faire des demandes administratives spécifiques pour le bon fonctionnement de mon activité, « j’aime le contact humain », je veux pouvoir me rendre en agence pour retirer sur mon livret, etc.
• Vos comportements de la vie courante : « je n’utilise jamais Internet », « je n’aime pas me déplacer pour gérer mes comptes », etc.

Ces différentes informations, une fois listées, vont vous permettre d’y voir plus clair et par exemple :

• Choisir une banque disposant d’un réseau d’agence : si vous préférez avoir une personne physique en face de vous pour vous aider dans vos démarches.
• Choisir une banque mobile : si vous souhaitez vous faciliter la vie et avoir un outil qui facilite la gestion de compte en catégorisant par exemple les dépenses et les entrées d’argent.
• Choisir une banque en ligne avec une carte bancaire gratuite : si vous tenez à avoir une carte de paiement, mais n’êtes pas à courir après un conseiller physiquement.
• Etc.

3. Connaître les produits et les acteurs du marché

Lorsqu’on parle de marché, on pourrait parler de « secteur ». Le secteur bancaire est doté de nombreux acteurs, qui ont tous les spécificités. Les connaître et savoir différencier leurs offres et les produits qu’ils proposent est une étape importante pour bien choisir sa banque.

Les différents types d’établissements :

• Banques de réseaux : les banques de réseaux sont les plus connues des français. Ce sont des banques disposant d’un réseau d’agences et de distributeurs de billets sur le territoire,
• Banques en ligne : les banques en ligne sont des établissements qui possèdent leur propre licence bancaire et qui propose des services de gestion de compte en ligne. Elles sont bien souvent affiliée avec un groupe bancaire, certaines permettent l’accès à des agences partenaires, d’autres n’ont que des servies en ligne,
• Néobanques : ce sont bien souvent des startup, sans licence bancaire propre, qui proposent des services de banque mobile (comprenez gestion de compte numérique via une application). Ces « nouvelles banques » sont bien souvent 100 % en ligne,
• Bancassurance : lorsqu’un assureur propose des produits et services bancaires et inversement ,lorsqu’une banque propose des services d’assurance, on parle alors de « bancassurance », contraction de « banque » et « assurance »,
• Autres établissement de crédit : regroupe tous les autres acteurs n’appartenant pas aux 4 catégories précédentes.

Les différents types de produits :

(On se limitera ici aux : comptes bancaires, livrets, carte de paiement et assimilés)

• Compte bancaire : avec ou sans banque, virtuel via une carte de paiement ou sans carte, le compte bancaire existe aujourd’hui sous plusieurs formes,
• Livret d’épargne : réglementé ou présentant des taux promotionnels alléchants, les livrets sont des placements d’épargne très utilisés par les français,
• La carte de paiement : cette carte peut-être « bancaire », « de crédit » si elle induit un débit en différé ou la contraction d’un crédit à la consommation, « bleue » ou « premier » (s’il s’agit d’une Visa), « gold » s’il s’agit d’une mastercard, sans compte s’il s’agit d’une carte prépayée, etc.

Vous l’avez compris on peut avoir un compte sans carte ou une carte sans compte, avec ou sans dépôt, un livret avec des taux plus ou moins avantageux, une banque avec plus ou moins de services et de produits.

Ces différents produits et services, doivent générer pour la banque des bénéfices. Pour cela ils doivent être facturés aux clients, là encore il y a plusieurs possibilités :

• La banque se rémunère via des frais bancaires : c’est ce qui coûte le plus cher aux français et peut mener à des difficultés dont des découverts bancaires important,
• Les forfaits / abonnements / assurances de cartes : ce type de paiement peut être par exemple – l’abonnement à une assurance liée à une carte de paiement, l’abonnement à une formule de compte sans frais, l’achat initial d’une carte bancaire prépayée, etc.
• La banque se rémunère via l’État : c’est le cas des livrets d’épargnes, qui sont gratuits pour le citoyen français, mais qui fond entrer de l’argent dans les caisses des banques,
• Autres : certaines banques trouvent d’autres moyens pour se rémunérer, mais ce n’est pas le sujet ici.

Ajoutons à cela les autres produits et services du milieu bancaire : crédits divers, assurances, placement en bourse, etc. Vous n’êtes pas en 2017 obligé d’avoir tous vos produits et services au sein d’une même banque et il peut être intéressant de partager votre épargne, vos comptes et souscriptions diverses auprès d’établissements qui sont les plus « efficaces » pour chaque cas spécifique.

4. Mixer son besoin, ses moyens et ses comportements avec les offres existantes

Maintenant que vous avez formulé correctement votre besoin et que vous avez fait des recherches sur les offres du secteur, vous devriez y voir plus clair. Vient le moment d’assembler ces 4 pièces du puzzle pour obtenir un choix.

Calculez le coût annuel de chaque solution peut prendre du temps, mais cela peut vous permettre d’économiser plusieurs centaines d’euros chaque année. Un impact non négligeable sur un budget !

5. Quelle banque choisir ?

La réponse la plus simple : celle qui correspondra à vos besoins, à vos moyens et à vos comportements/usages ; au moment où vous effectuerez votre recherche.

La réponse plus développée : pour bien choisir, il faut choisir la banque qui remplira à la fois vos besoins en terme de produit, mais également en terme de service. Tout le monde n’est pas à égalité face au numérique, et tout le monde ne peut pas prétendre à pouvoir gérer son compte via une application sur Smartphone. Votre besoin doit comprendre vos contraintes de vie. Quelque soit votre choix, les services proposés seront : plus ou moins réactifs, plus ou moins adaptés et votre compte bancaire ou votre carte vous coûtera à l’année plus ou moins cher. Certains comparateurs affichent des écarts à plusieurs centaines d’euros ! C’est dire les économies que l’on peut faire en choisissant correctement sa banque. Vous avez les cartes en mains, à vous de jouer.